Как составить личный финансовый план первый шаг к свободе

Международная Академия Инвестиций

Сегодня мы разберем важную для любого человека тему: как составить личный финансовый план, и рассмотрим последовательность шагов для его успешной реализации.

Данная статья будет носить больше теоретический характер, а в следующей статье мы дадим более практическую инструкцию составления личного финансового плана и подкрепим ее наглядными примерами.

Базовые шаги к лучшему “завтра”

Если вы понимаете, для чего нужен личный финансовый план (ЛФП), и готовы научиться составлять его с целью улучшения своего будущего, то следует понимать основу – фундамент, базовые шаги, которые необходимо для этого сделать.

Мы выделим 5 шагов, проделав которые (некоторые из них периодически нужно будет повторять) вы сможете выстроить оптимальный баланс между своим сегодняшним и будущим финансовым положением.

Вот эти 5 шагов:

1. Составление бюджета (определение своих активов и пассивов).
2. Анализ своего финансового состояния.
3. Составление плана и его реализация по первичному изменению финансового состояния.
4. Сделать привычкой сначала платить себе, и заставлять эти деньги работать.
5. Фиксация своих материальных и финансовых целей.

Казалось бы, шагов немного, чтобы составить личный финансовый план, но, как показывает практика наших учеников, достаточно тяжело бывает уже на 3-м и 4-м шаге, после которых до «финиша» доходят не все. Все дело в привычке и желании жить завтра лучше, чем сегодня.

Помните, что ваше счастье находится в ваших руках!

Шаг 1. Составление бюджета

Первым шагом при составлении ЛФП является составление собственного бюджета. Необходимо понять, где вы сейчас находитесь, чтобы потом проложить путь к тому, куда вы хотите попасть. То есть семейный (личный) бюджет – это отправная точка, важный показатель.

Здесь все достаточно просто: если вы раньше не вели учет расходов и доходов, не подсчитывали баланс между своими активами и пассивами, то пришло время сделать это.

Принцип составления семейного бюджета

В целом процесс составления бюджета достаточно прост:

• Выписываете все свои активы(доходы) в один столбик. Можете это делать в специальных приложениях или программах, экселе или на листе бумаги – как удобно лично вам. Важно разделить все свои активы на активные (ваша зарплата, доход от ведения бизнеса или торговых операций) и пассивные (прибыль от депозита в банке, сдачи квартиры в аренду и т.п.).
• В столбик напротив выписываете все свои пассивы(расходы). Их тоже можно разделить. Например, на жизненно важные (продукты первой необходимости, лекарства, коммуналка и т.п.) и второй степени важности, от которых непосредственно не зависит ваша жизнь.

Не обязательно дробить сильно каждый из пунктов и считать все до копейки: все хорошо в меру.

Шаг 2. Анализ финансового состояния

Поведите свой бюджет несколько недель или даже месяцев, прикиньте, сколько в год у вас составляют расходы и доходы, и посмотрите на баланс между ними (доходы минус расходы). Если он положительный или хотя бы нулевой – это уже хорошо для того, чтобы быстрее составить личный финансовый план и приступить к его реализации.

Даже если вам кажется, что у вас достаточный «плюс» по активам, но существуют нереализованные желания (машина, дом, путешествия и т.д.), то следует проанализировать в первую очередь свои расходы и наметить те, которые можно либо урезать, либо исключить совсем.

Как показывает практика наших студентов, всегда есть, что урезать, просто не всегда хочется расставаться с тем, к чему привык. Не надо чувствовать себя «обделенным» — вы же для себя в итоге стараетесь!

Более подробно этот шаг мы рассмотрим с конкретными примерами в одной из следующих статей. Но вы можете выполнить элементарный анализ самостоятельно, а потом сравнить с нашими примерами.

Шаг 3. Первичное улучшение финансового состояния

Этот шаг, в отличие от 2-х предыдущих требует наличия воли и терпения, так как предполагает конкретные действия. В целом ваше первичное улучшение может состоять из двух действий, которые можно совместить для лучшего эффекта:

1. Уменьшение расходов. Вы уже выбрали на предыдущем шаге те расходы, которые можно урезать? Если да, то приступайте к этому на практике. Если нет, то сделайте анализ обязательно и приступайте к этому шагу!
2. Увеличение доходов. Подумайте, как вы можете увеличить свои «активные активы»? Возможно, пришла пора попросить прибавки к зарплате, улучшив свою квалификацию, либо пересмотреть поставщиков в своем бизнесе и найти более выгодное предложение? Просто решите, каким образом вы сможете начать зарабатывать больше, чтобы суметь составить и реализовать свой личный финансовый план.

Шаг 4. Заплати себе и заставь эти деньги работать

В основах финансовой грамотности одним из фундаментальных законов является принцип: «Сначала заплати себе!». Если у вас еще нет этой привычки, то срочно начинайте ее воспитывать. Постарайтесь откладывать с каждого своего дохода минимум 10%.

Если ваше финансовое состояние (здесь будьте предельно честными перед собой!) настолько плохо, что не можете откладывать 10%, то начните с меньшего процента. Важно воспитать в себе привычку откладывать – платить сначала себе, а потом по другим счетам.

Следующий этап – научить отложенный капитал работать и приносить доход. В этом вам помогут инвестиции. Если нет знаний в этой теме, то почитайте статьи на данном сайте, подпишитесь на обучающую рассылку, посетите наш бесплатный онлайн-урок, начните изучать в других источниках тему инвестирования.

Шаг 5. Пропишите свои финансовые и материальные цели

Зачастую люди хотят «заработать миллион долларов», но когда их спрашивают, на что этот миллион будет потрачен, то отвечают приблизительно так: «Сначала заработаю, потом решу».

Это категорически неверный подход – необходимо ставить материальные цели, а не только финансовые. Деньги приходят к тому, кто знает, как хочет ими распорядиться.

Пропишите свои материальные цели в стоимостном (денежном выражении), а также укажите временной период, когда хотите их достичь. Например, так: «к 2020 году у меня новая машина марки Audi стоимостью 50 000 долларов».

Это базовые шаги, которые помогут вам составить личный финансовый план и приступить к его реализации. В следующей статье мы разберем наглядную инструкцию по составлению ЛФП с конкретными примерами, чтобы было более понятно то, о чем мы писали сегодня.

Личный финансовый план: как его составить, вести и достигнуть финансовых целей!

Задайте себе вопрос: хотели бы Вы обрести финансовое благополучие? Что это значит конкретно для Вас? Как проложить путь к финансовой свободе?

Если Вас интересуют эти вопросы, то полезно будет узнать об инструменте, способном максимально ускорить достижение финансовой свободы. Он называется личный финансовый план. Это документ, в соответствии с которым осуществляется управление личными финансами. Он позволяет перевести действия людей в отношении своих денег из разряда стихийных и эмоциональных в разряд осознанных и планируемых поступков. Это карта, в которой учтено достижение всех Ваших целей. Движение по ней делает жизнь максимально приятной и комфортной.

Как и почему это работает? Наверняка, среди читателей данной статьи немало автомобилистов. К примеру, перед тем как впервые поехать в другой город любой водитель откроет карту и проложит маршрут. Отметит основные промежуточные деревни и города, которые ему предстоит проехать, чтобы сверить по ним правильность своего движения. Проверит работоспособность автомобиля: уровень масла, тормозную систему, давление в шинах. Также он просчитает запас бензина и возьмет некоторую сумму денег на непредвиденные ситуации. Запасное колесо – тоже важнейшая вещь в пути.

Как составить личный финансовый план? Это не сложно:)

Чем отличаются описанные выше действия водителя от ежедневных действий человека? Чаще всего, жизнь больше похожа на броуновское движение: никакой цели, неи карты и плана действий.

Но важно ли Вам исполнить свои мечты? Везде, где есть потребность достичь цель точно и в срок, используется тщательно продуманный план. Ни один инвестор не будет участвовать в предприятии, если не увидит бизнес-плана. Потому что только его наличие говорит о том, насколько тщательно все продумано, что и как будет сделано. Появляется системность в действиях, которая приносит максимальные результаты.

Опять же, люди думают, что достижении финансового благополучия и создание личного капитала происходит после получения какой-нибудь крупной суммы денег. На наших семинарах по финансовой грамотности участники выполняют упражнение, где их за минуту просят распределить 1 000 000 рублей. Многим не хватает времени. Они не знают заранее, куда направить этот миллион. Когда спрашиваешь, для чего им деньги, то самый распространенный ответ: «Там разберемся». Но богатство формируется постепенно, сравнительно небольшими суммами.

И если нет плана, то даже случайные и большие доходы обычно тратятся на что-то «срочное» и «очень важное», родственники и друзья просят в долг, а потом не все возвращают. Естественно, на создание личного капитала ничего не остается. Поэтому, Вы должны знать заранее, куда и сколько направить денег. Чтобы ничего не забыть и не запутаться, все решения заносятся в личный финансовый план. Перейдем к методике его разработки.

Составление личного финансового плана делается в четыре этапа:
1. Определение целей.
2. Оценка собственных финансовых возможностей.
3. Корректировка плана: изменение целей в зависимости от Ваших возможностей или наращивание доходов.
4. Определение инвестиционной стратегии и подбор финансовых инструментов.

Начнем по порядку. Для чего необходимо определить цели? Ответ очень прост: ведь деньги нам нужны именно для их достижения. Просто преумножение капитала или прирост активов не главное. Это лишь промежуточный этап для того, чтобы позволить себе реализовать более масштабные цели.

Поэтому необходимо знать конкретные характеристики цели: например, автомобиль Nissan Teana, 2009 года выпуска, черного цвета, с кожаным салоном, объемом двигателя 2.0. Чем больше конкретики, тем лучше. Далее необходимо прописать стоимость и срок достижения, т.е. дату покупки с точностью до года. Таким образом, Ваши цели будут собраны в таблице событий:

Это приблизительный список, который затем корректируется и уточняется. Например, вносится смена автомобиля каждые 4 года, обучение всех детей и т. Общая стоимость целей составляет вполне конкретную сумму денег, которую нам необходимо заработать. Точка назначения определена, первый этап составления личного финансового плана выполнен.

Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование

Следующим шагом является определение точки отправления и шага, с которым мы будем двигаться к своему финансовому благополучию, к своим целям. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы-Пассивы и Доходы-Расходы (личный бюджет).
Активами мы называем всю Вашу собственность, которая стоит денег. Далее идет разделение на реальные активы и другие активы (имущество). Реальные активы – те, что приносят доходы: банковские депозиты, акции, ПИФы, квартиры, сдаваемые в аренду. Другие активы или имущество не приносят денег, например, квартира, в которой Вы живете.

Наоборот, Вы платите квартплату 2 000 – 3 000 рублей каждый месяц. Но представьте себе, что у Вас нет своего жилья. Придется арендовать и платить уже по 20 000 руб. в месяц. Т.е. собственная квартира экономит 17 000 руб. Как говорится, сэкономил, значит заработал. Записываем стоимость всех активов, а по реальным активам добавляем размер годового дохода и процентную ставку, чтобы анализировать эффективность вложений. Опять же, всю информацию необходимо отразить на бумаге, заполнив таблицу:

Следующим шагом определяем размер Ваших пассивов, т.е. всех денег, которые нужно вернуть: кредиты в банках, займы.

Разница между активами и пассивами является отправной точкой, из которой Вы начинаете движение к целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 руб. Хуже, когда эта разница нулевая, но еще тяжелее, когда разница отрицательная. Тогда в таблицу событий добавляем возврат долгов.

Как реализовать личный финансовый план: ставим земные цели

Дальше мы определяем, какими темпами будем двигаться к своему финансовому благополучию. Откуда мы берем деньги на наши цели? Из доходов. Но их часть уходит на питание, транспорт, связь и другие расходы. Получается, что на цели идет только то, что остается. В статье, посвященной планированию семейного бюджета, мы говорили, что желательно сразу после получения денег откладывать определенную часть, а уже оставшиеся со спокойной душой тратить. Поэтому заполняем таблицу личного бюджета:

Разница между ежемесячными доходами и расходами составляет инвестируемую сумму. Именно она является «шагом», с которым мы идем к достижению своих целей. Проделанную работу продемонстрируем в виде рисунка.

Теперь можно показать схему, по которой должно быть организовано грамотное управление личными финансам, приводящее к финансовому благополучию.

На положительную разницу между доходами и расходами формируется колонка активов, которые при их правильном подборе увеличивают наши доходы. Затем, в соответствии с планом деньги выводятся из финансовых инструментов для реализации целей.

Если вы уже хотите составить финансовый план в Центре финансовой культуры, то можете почитать подробнее о нем на данном сайте.

Мы завершили подготовительную часть работы. Теперь можно переходить к непосредственно составлению личного финансового плана. Сделаем это во второй части данной статьи.

Составляем личный финансовый план

Умение правильно распоряжаться своими финансами – основа любого человека, желающего преуспеть в жизни.

Планировать нужно любой свой бюджет, маленький или большой, нельзя оставаться с грошом в кармане, даже если случился форс-мажор. Всегда нужно думать о своей финансовой безопасности.

Разберемся в этой статье, как составить личный финансовый план и как его реализовать.

1. Создаем личный финансовый план
2. Этап первый. Оценить общую финансовую ситуацию
3. Этап второй. Намечаем цели
4. Этап третий. Вклады
5. Советы и рекомендации
6. Послесловие

Создаем личный финансовый план

Как правильно составить личный финансовый план? Разбить все на этапы, простые шаги, которые очень просто сделать.

Этап первый. Оценить общую финансовую ситуацию

На этом этапе вы собираете Ваш доход и расход, можно даже нарисовать таблицу для наглядности. Главное, сделать это беспристрастно, как есть. Если в расходах у вас есть кредит, вписываем его без задержек по оплате. Если у вас сейчас нет работы, но она вот-вот скоро появится, то так и вписывайте в доходы, что сейчас прибавки нет. А когда появится работа, тогда нужно будет просто пересоздать ваш личный финансовый план на основе текущих доходов. Важно в этом этапе трезво взглянуть на то, сколько денег вы получаете, сколько отдаете, скажем на ипотеку или кредиты, сколько можете позволить себе отложить.

Стоит обратить внимание: составляя расходы на месяц, лучше приблизительно сначала раскидать общую сумму на 50/30/20. 50 вы откладываете на необходимые ежемесячные вещи: еда, транспорт, аренда, коммуналка. 30 – на различные развлечения. И последние 20 процентов это Ваши долги.

Этап второй. Намечаем цели

Теперь, когда Вы разобрались с общими финансовыми тратами, можно поставить цели. Важно, чтобы цели были разные по времени, на год, два, десять лет. Но не нужно строить эфемерных целей, то есть те, что являются вашими мечтами. Скажем, учитывая нашу пенсионную систему, разумно будет откладывать немного на пенсию, да хоть по 50 рублей в день.

Этап третий. Вклады

Теперь, когда вы определились с целями, нужно все-таки уточнить насколько они реальны. Копить и откладывать можно по-разному. Кто-то откладывает заначку дома, а кто-то делает вклады в банках.

Также в некоторых приложениях банков можно создавать цели, вы сами задаете любое время и откладываете сумму когда захотите или через автоматический платеж. Плюс банков в том, что за вклад вам начисляют ежегодно проценты, а за цели ежемесячно. Чем чаще пополняете и чем больше срок вложения – тем выше проценты, которые будут капать Вам от банка сверх суммы каждый год и проценты приятные.

Важно: уточняйте у специалистов службы поддержки банка, какие вклады у них существуют и под какой процент. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Советы и рекомендации

Бывает так, что вот вы составили личный финансовый план и всё, на этом можно успокоиться. Но важно внимательно следить за Вашими изменениями и вносить их в уже составленный план, корректируя. Не превышать намеченный план по тратам и не брать ненужных кредитов или покупок сверх нормы. Самодисциплина тоже большой этап на пути реализации Вашего личного финансового плана.

Старайтесь не ставить себе завышенных целей, если вы пока не можете их потянуть по финансам, лучше предпочтите что-то более насущное.

Оставляйте своим финансам немного пространства, да, мы простые люди и хотя вы можете до копейки расписать план, но иногда так и хочется позволить себе чуть превысить и это не страшно. Старайтесь всегда иметь небольшой резерв в деньгах, чтобы потрать их, например на вещь, на которую внезапно появилась очень выгодная скидка.

Финансовая подушка безопасности. Обязательно откладывайте деньги на черный день. Этакий неприкосновенный запас. Чтобы в случае форс мажора, у вас всегда были деньги, это может быть фиксированная сумма, из которой вы будете брать, а потом пополнять до этой суммы.

Инфляция. Если вы ставите себе очень долгосрочные цели, не забывайте, что в стране действует инфляция и то, что сейчас стоило определенную сумму, может подорожать к моменту, когда вы накопите на нее.

В современном мире есть массу программ для ведения финансового учета, их легко можно найти в интернете, но вы также можете воспользоваться и обычными бумагой с ручкой или той же табличкой в экселе.

Послесловие

Составляя личный финансовый план вы не только сможете урегулировать свои доходы и расходы, но и более эффективно распоряжаться своими финансами. Личный план поможет Вам трезво взглянуть на свои расходы, возможно, что-то из этого вы сможете минимизировать, например, отказаться от курения и сэкономить, откладывать деньги с покупки сигарет на пенсию. Ваш личный финансовый план – это первый шаг к финансовой независимости.

Как составить личный финансовый план первый шаг к свободе

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

• Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
• Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»

Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»

Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам

Как уменьшить

Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

• Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.

• Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.

• Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.

• Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.

• прояснили все цели: общие и ежемесячные;

• проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;

• учли расходы на защиту от рисков;

• готовы откладывать средства на желанные цели.

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

• Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.

• Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.

• Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.

• Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.

• Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

• Разбор
• Для себя
• Элементарно
• Личный опыт
• Повестка дня
• Отдохнуть

• Перейти на сайт
• Контакты

Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.

Личный финансовый план

Вы также можете посмотреть статью «Личный финансовый план» в видео формате

Личный финансовый план или ЛФП — это первый шаг в улучшении своей финансовой ситуации. Большинство состоятельных людей имеют свой план, благодаря которому они правильно управляют своими деньгами, что дает им возможность становится ещё богаче. Грамотно составленный план дает возможность определить дальнейшие шаги в достижении своих целей.

К сожалению, большинство людей не имею никакого плана, кроме размытых целей типа: много денег, квартиру побольше и долги отдать. Дальше этих желаний ничего не происходит, так как человек, скорее всего, даже не знает каким образом он должен выполнить всё это. Поэтому никаких действий далее выполняться не будет.

Как составить личный финансовый план?

1. Постановка целей

Составление плана нужно начинать с постановки целей. Они обязательно должны быть конкретными и измеримыми, причем в денежном эквиваленте. То есть вы должны знать сколько денег вам нужно на определенную цель.

• Купить 2-комнатную квартиру в центре города за 4.000.000 рублей;
• Отдать долг 100.000 рублей;
• Инвестировать 10.000$.

2. Сроки достижения

Когда вы знаете что вы хотите получить, пора поставить сроки достижения целей.

• Отдать долг до конца года;
• Инвестировать через 3 года;
• Купить квартиру через 15 лет.

3. Финансовая ситуация

Когда цели готовы полностью, пора точно узнать где мы сейчас находимся. Для этого вам нужно определить сколько вы зарабатываете и сколько тратите.

Возьмите все свои доходы и посчитайте, сколько вы зарабатываете ежемесячно. То же самое сделайте с расходами. Если вы ведете учет доходов и расходов, то возьмите сумму от туда. После посчитайте сколько денег у вас остается в месяц.

Если вы видите, что вашего остатка не хватает, чтобы накопить на все цели, то не спешите отказываться или менять свои планы. Это будет отличным стимулом, чтобы повысить свои доходы и начать серьёзнее относиться к своим тратам.

4. Откладываем деньги

Когда все остальные пункты готов, нужно приступать к выполнению плана, а точнее начать откладывать деньги.

Куда откладывать деньги?

Копилка подойдет только в том случае, когда цель не более полугода

Можно выделить несколько вариантов, в зависимости от сроков достижения целей.

1. Если ваша цель на несколько месяцев

Самый простой вариант — это откладывать наличными в копилку. Так как инфляция на коротий промежуток времени не сильно влияет, то её не стоит бояться. Как вариант положить на карту или счет с процентами на остаток. Плохим вариантом будет вкладывать эти деньги в акции, так как они слишком волативны (изменчивы в цене), то на коротком промежутке времени легко потерять часть цены.

2. Если ваша цель на год-два

Так как инфляция на таком участке времени будет намного заметнее, то оставлять такие деньги наличными будет ошибкой. Лучше всего будет воспользоваться банковским вкладом с пополнением или не рискованными финансовыми инструментами, например, облигации федерального займа или корпоративные облигации надежных компаний. Так же, если вы уверены, то можно воспользоваться акциями, но быть предельно осторожными.

3. Если от пяти и более

Про наличные деньги здесь и не должно быть речи. Банковский вклад тоже не даст процент выше реальной инфляции, а значит на выбор остается только для акций и индексных фондов. Несмотря на волативность, в долгосрочной перспективе они дают хороший прирост в виде дивидендов и роста стоимости, так как рынок сам по себе всегда растет в долгосрочной персперктиве.

Ошибки в составлении ЛФП

Большинство людей, при составлении ЛФП, совершают похожие ошибки, которые мешают привести к цели. Поэтому стоит сразу знать, чтобы не наступать на чужие грабли.

1. Нереальные сроки и суммы

Иногда люди склоны переоценивать себя, поэтому составляют такие планы, за которые сами не готовы браться. Если вы сразу видите, что цель слишком большая для вас и не готовы надрываться или что-то серьезно предпринимать для этого, то лучше сделайте свой план чуть легче, чтобы избежать лишних разочарований. Будьте реалистами и отталкивайтесь от своих возможностей и желаний.

2. Отсутствие дисциплины

Чтобы всё, что было написано в план стало реальным, нужно много действий и немного дисциплины. Иногда придется заставлять себя не тратить лишний раз деньги и отложить нужную сумму или слегка больше поработать, чтобы увеличивать зарплату.

3. Инфляция

Большинство людей забывают про инфляцию и это, наверно, самая грубая ошибка. Тысяча рублей сегодня и тысяча рублей 5 лет назад — совершенна разная сумма. Именно из-за неё на долгосрочные планы нужно откладывать туда, где инфляция будет покрываться процентами.

4. Сначала платите другим

Ещё одна грубая ошибка — это сначала заплатить везде, всё купить, а только потом откладывать. Поэтому этих денег вы не увидите в конце месяца.

5. Низкие доходы и высокие расходы

Сами по себе низкие доходы и высокие расходы не ошибка. А вот не желание исправлять ситуацию — это уже ошибка.

6. Слишком сильно экономите

Другая сторона экономии, это когда вы поджали пояса так, что качество жизни стало слишком низким. Такая ситуация в будущем приведет к тому, что вы выбросите свой план подальше с глаз.

7. Один план на всю жизнь

Ещё одна частая ошибка — это, когда вы составили план и двигаетесь к нему, несмотря на то, что вам уже это ничего и не надо. Держать только один план и не корректировать его — серьезная ошибка, так как нарушает главное смысл всей затеи, а точнее повысить качество жизнь.

Всем привет, меня зовут Дима. Я основатель minimalwork.ru. Очень сильно люблю путешествовать и уже больше двух лет живу с одним рюкзаком. Ещё я минималист не только в вещах, но и в еде и делах. Подписывайтесь на мой инстаграм, там я рассказываю о питании, саморазвитии и о жизни с рюкзаком.

Подписывайтесь на наш Telegram канал, чтобы быть в курсе всех новых статей minimalwork.

Как составить личный финансовый план — на примере 30-летней Светы

Никто не позаботится о нашем финансовом благополучии лучше, чем мы сами. Для грамотного распределения личного бюджета нужен чёткий и надёжный план. И сейчас, а не завтра — идеальное время, чтобы его составить. Так подумала Света, героиня нашей статьи. И села считать расходы и доходы.

Свете 30 лет, она живёт в Москве и работает менеджером отдела продаж. Её зарплата — 70 тысяч рублей в месяц. У Светы есть парень, но они не живут вместе, а если куда-то идут или едут, делят расходы пополам. Света чувствует, что с финансами беспорядок: она точно не знает, сколько тратит, но к концу месяца от зарплаты почти ничего не остаётся. В феврале она решила взять, наконец, свои финансовые дела под контроль.

Шаг первый. Посчитать ежемесячные доходы и расходы

Света начала вести учёт расходов и доходов 10 февраля. Каждый месяц 10 числа она получает зарплату — 70 тысяч рублей. Это стало основным пунктом в статье «Доходы». У неё пока нет прибыли с бизнеса и активов (например, сданной в аренду квартиры или инвестиций).

Света пользуется приложением Coin­Keep­er, но есть и другие — например, Дзен-мани и Тяжеловато. Также можно вести учёт с помощью онлайн-банкинга, Excel и дневника доходов и расходов — например, «Домашней бухгалтерии».

Статью «Расходы» Света разделила на обязательные платежи и незапланированные покупки. 10 марта она подвела итоги за февраль и решила, какие пункты добавить в план в марте.

Расходы за февраль

В день получения зарплаты — 10 марта — у Светы осталось 3 тысячи рублей. Сначала девушка обрадовалась, что потратила не все средства. Но потом поняла, что совсем не откладывает на годовые расходы. Забыла Света и о накоплениях.

Финансовые итоги февраля

Тогда она добавила в свой план на март пункт годовые расходы.

Шаг второй. Посчитать годовые расходы

Эту статью расходов Света разделила на четыре пункта и подсчитала, какие примерные траты ей предстоят.

Годовые расходы

Полученную сумму в 90 тысяч рублей Света разделила на 12 месяцев и поняла, что ей нужно откладывать по 7,5 тысячи рублей.

Эта сумма — слишком большая для ежемесячного бюджета Светы. Поэтому, во-первых, девушка начала искать дополнительный источник дохода. Во-вторых, пока Света ещё в поисках, она пересмотрела годовые расходы и нашла способы сэкономить.

Шаг третий. Накопления и подушка безопасности

К 10 марта у Светы осталось 3 тысячи рублей от предыдущей зарплаты. Денег хватило буквально впритык. Девушка решила, что ей обязательно нужна подушка безопасности. Тогда она завела в банковском приложении отдельный накопительный счёт.

На нём Света решила накопить сумму, достаточную для жизни в течение минимум трёх месяцев. Это полезно на случай форс-мажора — например, при потере работы.

Обычно финансисты советуют ежемесячно откладывать небольшие суммы — около 10%. Так сделала Света и положила 10 марта на накопительный счёт 7 000 рублей — 10% от зарплаты 70 тысяч рублей.

Подруга Светы, финансовый консультант, подсказала ей: вклад в банке — отличный способ собрать денежный резерв. Однако он не даёт такого высокого дохода, как инвестиционный счёт. Света заинтересовалась вопросом, но решила сначала изучить основы фондового рынка.

Кроме того, Света прочитала в книге «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле» Анастасии Веселко: инвестиционный счёт стоит открывать только в случае, если у вас нет кредитов. Этот пункт стал следующим в её плане.

Что ещё почитать по теме

Шаг четвёртый. Пересмотр и закрытие кредитов

У Светы есть два кредита. По ним она выплачивает 15 000 рублей в месяц — минимальные платежи 6 000 и 9 000.

• Первый заём девушка взяла три года назад на покупку дорогого стайлера для волос. По нему ей осталось выплатить 10 тысяч рублей.
• Второй — три месяца назад на открытие собственного бизнеса по изготовлению ПП-шоколада.
• Общий долг Светы — 50 тысяч рублей.

Финансисты делят кредиты на «вредные» и «полезные».

• Первый кредит для Светы — «вредный». Девушка уже три года выплачивает минимальный платеж по займу, который никак её не обогащает.
• Второй кредит — «полезный». Света взяла деньги в долг на собственное развитие, и в долгосрочной перспективе они окупятся прибылью от бизнеса.

Осознав, что первый кредит давит на неё уже несколько лет, Света решила закрыть его. С зарплаты она выплатила оставшийся долг в размере 10 тысяч рублей.

Логично, что в марте Свете придётся урезать часть статей расходов. Например, отказаться от подписок на онлайн-сервисы, которыми она не пользуется. К тому же девушке уже не нужно покупать подарок маме.

Зато Света избавилась от надоевшего долга и сократила эту статью расходов с 15 до 9 тысяч рублей. Она готова наметить цели.

Шаг пятый. Поставить финансовые цели

У Светы есть две цели — краткосрочная и долгосрочная.

Первая цель — покупка нового телефона

Смартфон, который хочет Света, стоит 21 тысячу рублей. Она планирует купить его через 6 месяцев. То есть каждый месяц начиная с марта девушка должна откладывать по 3,5 тысячи рублей.

Тогда в сентябре Света достигнет своей цели — реалистичной, конкретной и с временными ограничениями.

Вторая цель — медовый месяц на Мальдивах

Поездка стоит 200 тысяч рублей. Света и её будущий муж хотят отправиться в неё через год. Расходы они делят пополам. То есть в течение 12 месяцев начиная с марта они должны откладывать примерно по 16 670 рублей, или по 8335 рублей каждый.

Тогда в марте следующего года Света достигнет своей цели. Она конкретная и с временными ограничениями, но не реалистичная.

Учитывая статьи расходов Светы, накопительный счёт и закрытие кредита, ей нужно больше времени и дополнительный источник дохода. Поэтому девушка решила предложить партнёру отложить медовый месяц на два года и продолжить поиски подработки.

Света пообещала себе пересматривать цели один раз в квартал и вносить в них изменения. Возможно, через три месяца она не захочет лететь на Мальдивы и поставит себе другую долгосрочную цель.

Что дальше

Света уже сделала многое для наведения порядка в финансах:

• проанализировала ежемесячные и годовые расходы,
• нашла способ оптимизировать их,
• завела подушку безопасности,
• закрыла кредит
• и прояснила цели.

Она решила и дальше вести финансовый план каждый месяц. Уже сейчас у девушки есть деньги на чёрный день и нет давившего на неё кредита. Со временем она поставит себе более чёткие цели, но главное — начало уже положено.

💁🏼‍♀️ Другие полезные статьи про деньги и работу

Как вам статья?