Как научиться копить деньги и не впасть в депрессию

Как экономить и не впасть в депрессию

Практическое руководство для тех, кто постоянно волнуется о деньгах

Каждый четвертый россиянин экономит на покупке продуктов питания. Каждый третий сокращает расходы на развлечения, одежду и путешествия. Каждый пятый житель страны отказывает себе в покупке походах в ресторан и покупках алкоголя. Данные опроса исследовательского холдинга «Ромир» только подтверждают то, с чем мы с вами сталкиваемся каждый день: большинство из нас вынуждены экономить и вести бюджет очень бережливо. В этой статье мы собрали советы пользователей, которые помогают им экономить и не впадать от этого в депрессию.

Часть 1. Экономим на продуктах питания

Покупка продуктов питания — эта статья расходов есть в бюджете каждого россиянина, поэтому начнем с нее.

Планировать меню на одну-две недели

Первый шаг к экономии — это планирование меню. Когда у вас нет четкого плана, то вы можете растеряться в магазине и купить совсем не то, что нужно. Вы можете приобрести ингредиенты для салата и забыть что-то одно. Придется возвращаться в магазин — и вы рискуете при повторном визите взять что-то лишнее. Или купите что-то только потому, что на этот товар действует скидка. Меню на неделю поможет вам сразу взять в магазине все необходимое и избежать лишних трат.

Включать в свое меню сытные продукты:

Мясо без прослоек жира и кожи (отварное)

Фасоль, горох, чечевица

Макароны из твердых сортов пшеницы

Капуста, свекла, картофель (печеный)

Яйца, творог (5 %), молоко (2,5 %)

Груши, яблоки, цитрусовые (особенно апельсин и грейпфрут)

Покупать продукты на оптовом рынке

Когда вы покупаете продукты в супермаркете, то всегда переплачиваете перекупщикам. Каждый из них делает свою наценку. Дешевле всего покупать на оптовом рынке ( у нас есть подробная статья ) или в супермаркетах с большой сетью («Пятерочка», «Ашан»), которые держат цены на низком уровне.

Также отдавайте предпочтение большим пачкам или нерасфасованным товарам, потому то они всегда стоят дешевле.

Принимать участие в программах лояльности

Чтобы привлечь покупателей, некоторые супермаркеты разрабатывают программы лояльности. Например, в супермаркете «Перекресток» владельцы клубных карт получают небольшой возврат за каждую покупку. В конце месяца у вас может накопиться от 200 до 1 000 рублей. Баллами можно оплачивать полную стоимость покупки.

Следить за специальными акциями и особыми условиями

Обращайте внимание на специальные условия и акции, чтобы не упустить отличную возможность. Например, в булочных после 19 часов вечера часто действуют большие скидки на весь ассортимент — до 50 %. «Вчерашний» хлеб сложно продать, поэтому владельцы магазинов объявляют большие скидки, чтобы распродать весь товар в тот же день.

Перестать есть в кафе

В кафе вы всегда переплачиваете за еду в 3-4 раза больше, чем за домашние блюда. В стоимость всегда входит аренда столика, зарплата официанта, плата за электричество и тому подобное. Если в кафе за 300 рублей вы получите одно-два блюда, то дома за эти же деньги вы приготовите несколько блюд, которых хватит на весь день.

Не покупать перекусы

Мелкие траты обманчивы. Несколько покупок по 30-100 рублей за месяц могут превратиться в большую цифру. Во-первых, перестаньте покупать что-то по привычке. Во-вторых, всегда носите с собой небольшую бутылочку воды и заранее подготовленный перекус (финики, горький шоколад, яблоко, сэндвич), чтобы голод и жажда не вынуждали вас тратить лишние деньги.

Выбирать полезные и простые продукты

Вы, наверняка, замечали, что после одних блюд чувствуете себя сытыми несколько часов, а другие утоляют голод всего на один час. Все дело в качестве продукта: если вы перекусываете пирожком со сладкой начинкой, то уровень сахара в крови резко поднимается, а уже через 30 минут резко падает благодаря действию инсулина, и вы снова почувствуете себя усталым и голодным. То же самое с жирными и переработанными продуктами: они не дают организму нужных микроэлементов, и голод возвращается очень быстро.

Выбирать простые и полезные блюда:

Отварная курица, индейка или говядина

Гречка, бобы, отварной картофель

Салат без соусов (заправка из лимона или оливкового масла)

Горький шоколад (более 75 % какао)

Часть 2. Экономим на одежде и аксессуарах

Еще одна большая статья расходов — это покупка одежды и аксессуаров. Навести порядок в расходах помогут два принципа: организованный шопинг и отказ от эмоциональных покупок.

Организованный шопинг

Организованный шопинг — это набор правил, которые помогают вам всегда делать правильный выбор.

Основные принципы шопинга:

Составлять план шопинга
План поможет покупать только нужные вещи и следить за тем, чтобы они сочетались между собой. Перед походом в обычный магазин посмотрите на ассортимент на сайте, чтобы определиться с моделью, цветом и ценой.

Покупать качественные вещи
Лучше переплатить один раз, чем постоянно покупать новое, потому что вещи быстро приходят в негодность.

Следить за скидками
Подписывайтесь на новости любимых магазинов, чтобы покупать во время распродаж.

Брать вещи в аренду, когда они нужны на один-два раза
Зарегистрируйтесь на сайтах аренды товаров, чтобы не покупать вещь, когда ее можно просто взять в аренду. Например, вечернее платье или горнолыжный костюм.

Меняться с другими
Следите за своп-вечеринками, на которых люди меняются вещами. Так вы сможете обменять что-то ненужное на то, что хотели бы купить.

О том, как не покупать лишнего, у нас тоже есть целая статья .

Отказ от эмоциональных покупок

Часто мы покупаем вещи не потому, что они нам нужны, а из-за того, что нам грустно или скучно. Это эмоциональные покупки, которыми мы пытаемся поднять себе настроение. Мы тратим деньги, радуемся один вечер, а потом эта вещь пылится в шкафу. Чтобы не тратить зарплату зря, найдите другой способ поднимать себе настроение. Например, идите на прогулку, встречайтесь с друзьями, сходите в кино или в спортзал.

Часть 3. Экономим на развлечениях

Провести ревизию развлечений
Походы в кино, игра в боулинг, кинопремьеры, путешествия — запишите в один список все развлечения. Внимательно просмотрите весь список.

Выделите самые дорогостоящие развлечения и подумайте, как сократить их стоимость
Если вы любите играть в боулинг, то можно собрать компанию побольше — тогда игра будет стоить дешевле. Если часто ходите на кинопремьеры, то выбирайте утренние сеансы в выходные, а не вечерние, которые иногда стоят в несколько раз дороже.

Найти бюджетную замену
Если вы любите ходить в кино, то купите подписку на онлайн-кинотеатре и смотрите новинки дома. Если любите читать, то купите подписку на Bookmate или ходите в библиотеку. Если любите встречаться с друзьями в кафе, то попробуйте организовать вечеринку у себя дома. Пусть каждый принесет что-то из дома.

Устраивать себе дни развлечений
Чтобы экономия не стала причиной депрессии, иногда позволяйте себе расслабиться. Если вы привыкли ходить в кино каждую неделю, то 3 раза в месяц смотрите кино дома, а один раз ходите в кино. Если вы добросовестно следили за бюджетом, то в конце месяца можно позволить себе несколько «запрещенных» удовольствий. Так вы будете чувствовать, что все еще можете позволить себе веселье и будете ценить отдых еще сильнее.

Часть 4. 7 приемов, чтобы экономить

Найти удобный инструмент
Чтобы экономить, нужно следить за своими тратами. Однако ведение таблиц и постоянные записи в блокноте могут вымотать вас так, что просто не останется сил — и вы перестанете считать деньги.
Попробуйте несколько инструментов учета и выберите тот, с которым вам удобно. Одним удобно заносить все траты в Excel, другие ведут бумажные записи, третьи вносят все в приложение на телефоне. Найдите свой инструмент.

Выделить бюджет на неделю
Чтобы оставаться в рамках бюджета, выделяйте на неделю определенную сумму. Еще лучше — выделить сумму на каждый день.

Планируйте траты на день
Перед выходом из дома представьте свой маршрут в этот день. Куда вам нужно зайти, что сделать и с кем встретиться. Приблизительно посчитайте свои предполагаемые расходы. Если перед выходом из дома вы не планировали пить кофе по дороге, то, скорее всего, удержитесь от соблазна, когда будете проходить мимо кафе.

Носить с собой наличные
Нам легче тратить деньги с карточки, потому что баланс уменьшается незаметно. Когда же мы тратим 100 бумажных рублей, то отчетливо ощущаем, что собираемся расстаться с деньгами. Платите наличными, чтобы осознавать размер своих трат.

Не брать кредиты
Покупка кажется нам привлекательной, если за нее не нужно платить сразу. «Всего 500 рублей в месяц при оформлении рассрочки» — красноречиво убеждает реклама. Не ведитесь на поводу у рекламы. Всегда помните, что почти всегда есть скрытые платежи и сумма ежемесячного платежа может оказаться не 500, а 750 рублей. И не забывайте о том, что вам придется выделять эту сумму каждый месяц весь следующий год. Хорошо взвесьте все «за» и «против» перед тем, как оформлять кредит.

Откладывать деньги на крупные траты
Сложно экономить, если в один из месяцев вам понадобится сразу заплатить 15 000 за ремонт квартиры или машины. Чтобы застраховаться от большой дыры в вашем месячном бюджете, откладывайте деньги в резервный конверт. Непредвиденные траты, большая покупка — откладывайте деньги постепенно, и ваш бюджет будет в порядке.

Подводить итоги недели и делать выводы
Просто записывать свои траты — бесполезно. Важно анализировать их. И это недостаточно делать в конце месяца — слишком большой срок. Оптимально — подводить итоги недели.
Уложились вы в бюджет или нет? Сколько вы потратили, на что именно ушло больше всего денег? Почему вы совершили необдуманную покупку и как не допустить этого на следующей неделе. Честно отвечайте на эти вопросы, чтобы принять правильное решение на следующей неделе.

Поставьте себе глобальную цель
Сложно каждый день вести себя разумно и экономить каждые 100 рублей, если у вас нет глобальной цели. Рекламные предложения, непредвиденные ситуации, эмоциональные настроения — постоянно возникают ситуации, которые подталкивают нас к тратам. Чтобы всегда поступать разумно, поставьте себе большую цель.
Например, вы можете экономить 3 месяца, чтобы купить новую вещь или расплатиться по кредиту. Вы можете экономить, чтобы отложить деньги в резервный фонд, с которым будете чувствовать себя уверенно и спокойно. А можете привить себе новую полезную привычку — тратить разумно.

Выберите цель, которая мотивирует вас. Запишите ее и держите перед глазами.

Ищите способ зарабатывать больше

Наводить порядок в бюджете лучше всего сразу с двух сторон. С одной стороны — тратить меньше денег. С другой стороны — зарабатывать больше. Чтобы каждый год ваши дела были все лучше, старайтесь постоянно повышать свой доход.

Продать ненужные вещи
Если хорошо поискать, то у вас дома найдется немало вещей, которые просто пылятся и занимают место. Соберите все вещи вместе и приведите их в порядок. Зарегистрируйтесь на сайте объявлений и продайте все ненужное. О том, как продавать на сайте объявлений, читайте в этой статье .

Повысить свою зарплату на вашем рабочем месте
Если у вас адекватный руководитель, то спросите его о том, как вы можете зарабатывать больше. Например, он может поручить вам новые обязанности, увеличить количество рабочих часов или платить больше за работу, которую вы делаете лучше других.

Найти новую работу
Если вас не устраивает зарплата и нет возможности повысить ее, попробуйте найти новое место. Подготовьте хорошее резюме и разместите его на специализированных площадках. Также составьте список компаний, которые вам нравятся, и напишите в каждую из них письмо. Часто в компаниях есть вакансии, о которых они не пишут на сайтах.

Найти подработку
Если поменять работу нельзя, то попробуйте найти подработку. Это может быть работа на сторонний проект или работа над собственной идеей. Возможно, вы хорошо умеете что-то делать, но пока не пробовали зарабатывать на этом. Расскажите о своих возможностях и найдите несколько первых клиентов.

Вкладывать деньги
Если у вас уже есть небольшая сумма, попробуйте ее приумножить с помощью банка. Спросите у знакомых, куда они вложили свои деньги, сами наведите справки и выберите предложение с лучшими условиями. Каждый месяц ваши сбережения будут приносить прибыль — неплохая прибавка к бюджету.

Как не впасть в депрессию во время вынужденной экономии?

Когда пришла нужда платить за кредит в увеличенном размере, чтобы сократить срок выплаты кредита с пяти лет до двух с половиной, мне пришлось «потуже затянуть поясок». То есть начать экономить. Пришлось ограничить себя там, где это только возможно. Довольно неприятное действие. И чтобы не впасть в депрессию от безденежья и вынужденной экономии, я установила для себя некоторые правила, которых стала придерживаться.

1. Удобный учет расходов. Сразу скажу, учет расходов вести лень! Но для выявления «узких мест» в своих тратах учет все-таки вести пришлось. Сначала записывала вручную в тетради. Первый месяц вела как попало, постоянно забывая заносить расходы. На второй месяц записи вошли в привычку, единственное, что стало напрягать — это ручной подсчет итогов статей расхода. Возникла мысль компьтеризировать учет, чтобы программа сама считала. Хотела сделать это с помощью одной из программ домашней бухгалтерии, активно предлагающихся в интернете. Но честно сказать, меня ввергли в уныние все эти программы. Мало того, что они почти все платные (а, находясь в стадии экономии, мне не хочется тратить деньги на то, что я могла бы делать бесплатно), так еще нужно сидеть и разбираться, что, как, и в какую таблицу вносить! А если учесть, что я и так «из-под палки» заставляю себя вести учет расходов, лишний напряг в этом деле меня вообще повергает в стресс! В общем, я завела простую таблицу в «экселе», которая мне удобна и не напрягает. Безо всяких излишеств.

2. Одна из статей экономии — это сокращение расходов на сырки, творожки, десерты, йогурты, конфеты, соки, мороженое, в общем всяких вкусностей! Чтобы это не давило на психику, я оставила для себя маленькую слабость — периодически покупаю себе хороший кофе. При скромном питании хороший (главное — любимый) кофе не дает заполонить себя мрачными мыслями о несправедливости жизни.

3. В плане одежды пришлось определиться, что мне по душе — иметь две хорошие, не самые дешевые кофточки или штук пять, но дешевых. Я предпочла иметь две хорошие. Успокаивает мысль, что все-таки ношу не что попало! То же самое касается сумок и обуви. А вот моей подруге, для примера, больше импонирует количество одежды, чем ее качество.

4. Мелкий текущий ремонт в квартире — обязательно! Сменить сгоревшую розетку или заменить прокладку в текущем кране, не говоря уже о перегоревших лампочках — если делать это сразу же, а не копить неполадки, то дешевле выйдет, и на нервы не будет действовать. Безденежье и так нервирует, так пусть хоть в доме ничего не раздражает, пусть все будет в порядке!

5. Обязательно откладывать на депозит! Здесь в противовес посещают такие мысли: мне и так сейчас тяжело живется, мне нужны все деньги. Но с другой стороны — лишняя тысяча в месяц сделает погоду? Она обеспечит легкую жизнь? Насколько она облегчит мою жизнь? Поэтому каждый месяц, с зарплаты — в банк! Мне душу греет осознание того факта, что у меня все-таки «за душой» есть деньги!

6. Никаких потребительских кредитов. Даже если в июльскую жару внезапно из строя выйдет холодильник (этот пример наиболее часто приводится сторонниками кредитов), то у меня есть сумма на депозите (которую я накопила согласно п.5), или займу у друзей-знакомых с безпроцентной отдачей, или найду еще какой-нибудь вариант. Именно из-за кредита мне приходиться экономить, больше я на такую «удочку» не попадусь!

7. Поняла еще один момент — на косметике сильно не сэкономишь. Я буду злиться и плеваться, и в итоге выкину дешевый крем. Выход нашла такой — стала консультантом той фирмы, продукция которой меня устраивает, и покупаю там косметику со скидкой 25−30%. Покупаю, конечно, только самое необходимое, без излишеств, но то, что меня полностью устраивает. Специально не распространяю эту косметику (не получается уговорить людей купить), но иногда кто-то из подруг-знакомых все-таки покупает у меня, так что для меня косметика обходится мне еще дешевле.

8. Постоянно нахожусь в поиске более высокооплачиваемой работы. Работу пока не нашла, все-таки кризис сильно сказался на рынке труда, поэтому параллельно ищу способы получения дополнительных доходов, пробую заработать в интернете. Несколько раз устраивалась на подработки в вечернее время. Надо отметить, что отношение к подработкам у людей разное. Одна моя подруга с удовольствием «кидается» в подработку для вполне определенной цели, например — хочется новые туфли. А для другой больше денег важна возможность иметь время для отдыха и своих любимых дел. И перебьется она без новой пары туфель.

9. И еще один момент: чем меньше денег, тем больше хочется праздника. И изредка я устраиваю себе праздник, то есть трачу на запрещенные услуги и удовольствия. И хоть это и выглядит как «пир во время чумы», но я считаю, что это полезнее для психики, чем постоянная депрессия от безденежья.

Эти несложные правила помогают мне сохранить оптимизм в период вынужденной экономии и позволяют не чувствовать себя сильно ущемленной материально. Будьте богаты!

Хочу выйти на полную финансовую независимость: мой план

Хочу наконец-то повзрослеть и стать независимой от родителей, жить свою жизнь — съехать и начать снимать квартиру/комнату, начать полностью себя обеспечивать. Сейчас мне 21 и меня полностью обеспечивают родители, за это стыдно и сама себя не уважаю.

Ситуация

На момент февраля 2021 я зарабатывала около 60к в месяц при занятости 20 часов в неделю (совмещала с учебой в университете). Доходом была довольна, мне этого хватало с учетом того, что за жилье не платила — жила то у парня, то у родителей.

Уехала на заграничную стажировку, планировала вернуться домой и начать работать фултайм с заработком 100к+ и съехаться с парнем. С парнем в итоге расстались во время моей поездки, там я впала в депрессию из-за перегрузки, вот уже полгода не работаю.

Старт

Почти с нуля. Есть много желания выкарабкаться из нынешней дыры, неплохое резюме для старта (или уже рестарта?) карьеры.

Родители оплачивают все лечение, дают минимальные 10-15 тысяч сверху на связь, транспорт и прогулки.

Препятствия

Боюсь за свое ментальное здоровье: сейчас я пью антидепрессанты и посещаю психотерапевта, мне уже стало намного лучше, но страшно, что опять накроет. Проблемы с нервной системой, есть страх выгореть, тем более, что я заканчиваю университет и пишу диплом.

С другой стороны, теперь я знаю свой предел нагрузки и как делать не надо, чтобы не впасть в депрессию.

Отношения с деньгами

Всегда тратила все деньги, которые у меня появлялись — в том числе большие премии/неожиданные гонорары, которые всегда уходили на внезапное путешествие, новые гаджеты или татуировки. Копить совершенно не умею, деньги считать тоже, а стремительно убывающие цифры на счетах обычно подстегивают и заставляют работать усерднее. Из позитивных сторон — долгов тоже нет, все закрыла.

Проходила курс Т⁠—⁠Ж по инвестициям, подключила Инвесткопилку, но накопления с нее регулярно снимаю и трачу.

Взять за себя финансовую ответственность для меня означает также научиться откладывать на подушку безопасности, в перспективе — инвестировать (сейчас хочу начать класть маленькие суммы на брокерский счет, чтобы разобраться самой, как все устроено).

Дома огромные завалы нужных и не очень вещей, о чем-то я даже не догадываюсь, а чего-то очень нужного нет совсем: например, зимние ботинки без каблука у меня появились только пару дней назад. Разбор вещей сейчас поможет в будущем сэкономить время и нервы при переезде, а еще часть вещей планирую продать — деньги отложу или вложу в обучение.

У меня разносторонний и большой для своего возраста опыт работы, много различных разнопрофильных обучений и навыков — хотелось бы собрать все это «в кучу» и иметь большей ясности, что с этим делать дальше и как это монетизировать: определиться с карьерной стратегией и целями, составить резюме. Планирую сходить на карьерную консультацию к специалисту или на карьерный курс — толковые уже присмотрела, главное, чтобы даты совпали.

Цель тоже не то чтобы финансовая, но накопленные долги и пересдачи нервируют и отвлекают от главной цели — переезда, поиска работы.

Искать планирую по знакомым и профильным чатам, а также пользуясь результатами второго шага.

Тут сейчас много неопределенности — непонятно, сколько я буду зарабатывать к концу апреля, чтобы понимать, сколько денег я смогу тратить на съем жилья. Возможно, захочу жить не в Москве, как сейчас, а в Петербурге, Казани, Сочи или Нижнем Новгороде, а может и вообще где-нибудь в Грузии — так дешевле, там спокойнее, лучше еда и погода (кроме Питера), главное, чтобы работа позволяла.

Также, возможно мне помогут с первыми взносами родители или бабушка перепишет одну из квартир, чтобы у меня был пассивный доход. Ипотеку я брать совсем не хочу, но если родственники помогут ее оплачивать и это экономически будет иметь смысл в тот момент, то рассмотрю этот вариант. Тут надо будет оценить имеющиеся обстоятельства: внешние (рынок труда, возможности родителей) и внутренние (мои желания и возможности), провести переговоры со всеми родственниками.

Планирую с января (или с первого дохода — как пойдет) начать откладывать на подушку безопасности — хотя бы так, чтобы хватило месяца на 2 продержаться автономно без помощи семьи.

Ура! Очень жду этой даты. Моя цель — финансовая независимость, а я учусь на платном и родители оплачивают обучение. Получу диплом и они за меня успокоятся. В магистратуру я планирую идти, но не сразу после бакалавриата — хочется пожить нестуденческой жизнью, немного отдохнуть от учебы и потом уже поступать осмысленно.

Цель ставлю летом — но я, возможно, уеду путешествовать на этот период или покочевать где-нибудь, это тоже засчитаю за выполнение цели. Главное — жить отдельно и самой иметь возможность это оплачивать.

Смотря на ситуацию реалистично, навряд ли я к этому моменту достигну такого уровня заработной платы, чтобы с комфортом покрывать свой уровень потребностей и еще оплачивать свое жилье — скорее всего, на этом моменте мне еще будут финансово помогать родители.

Поэтому хочу найти какой-нибудь еще источник дохода: чем менее энергозатратный, тем лучше. Для этого нужно оценить все свои компетенции и поискать в них возможности — в целом, идеи есть у меня и сейчас тоже, например, я свободно разговариваю на английском и имею опыт преподавания подросткам, у меня есть необходимая сертификация и мне только в радость это делать.

Реалити-шоу о финансовых целях: второй сезон. Читатели в течение года рассказывают, как идут к своим целям

Как научиться копить деньги и не впасть в депрессию

Желание накопить деньги знакомо, пожалуй, каждому человеку. Конечно, цели таких накоплений могут сильно отличаться – кому-то не хватает на стиральную машину, кому-то на норковую шубу, а кому-то на бриллиант в пять карат – но суть от этого от этого не меняется. Как копить деньги и не чувствовать себя при этом несчастной?

Для того чтобы начать копить – откладывать – необходимо сперва найти те «дыры», в которые «утекают» деньги. Ведь достаточно часто бывает, что придя из магазина с полупустыми сумками, с удивлением обнаруживаешь, что в кошельке ничего не осталась. А вы ведь точно помните, что еще с утра там что-то приятно шуршало.

1. Куда уходят деньги?
2. Вижу цель..
3. Сводим дебет с кредитом
4. На чем сэкономить? Маленькие хитрости

Куда уходят деньги?

Для того чтобы разобраться в этом, придется на время стать «канцелярской крысой» – вооружиться толстой тетрадью и ручкой. Попробуйте заставить себя ежедневно, в течение месяца вносить абсолютно все расходы в тетрадку. Конечно, занятие это нудное и малоприятное, но абсолютно необходимое. Вы же хотите выяснить, как научиться копить деньги?

Для того чтобы облегчить себе задачу и ничего не забыть, заведите полезную привычку сохранять все чеки. Ну, может быть, не на «веки-вечные» – иначе вы достаточно быстро захламите всю квартиру. Хотя бы до конца дня. А там можно будет переписать все в заветный блокнот.

Через месяц внимательно просмотрите все записи. Вы, наверняка, найдете там много поучительного. Попробуйте определить «лишние» траты и те пункты, на которых можно сэкономить.

Вижу цель..

Пытаться экономить и постоянно отказывать себе в милых мелочах – занятие грустное. Для того чтобы не махнуть на это рукой через пару дней, совершенно необходимо четко определить ради чего вы страдаете. То есть – поставить цель.

Впрочем, целей может быть и несколько. Главное, чтобы они были реальными – иначе ничего кроме разочарования и депрессии такое «накопительство» не принесет. Бессмысленно, работая врачом или школьным учителем, пытаться накопить на личный самолет. Вы только почувствуете себя несчастной и «невезучей».

Подсчитайте и установите себе точный срок, когда ваша мечта станет реальностью. Чтобы подсластить себе «месяцы лишений», определите промежуточные этапы «большого пути». То есть, какие-то суммы, накопив которые, вы можете устроить себе маленький праздник. Только старайтесь не шиковать слишком сильно – иначе все старания пойдут насмарку.

Сводим дебет с кредитом

На свете достаточно много людей, которые просто не могут отказать себе в покупки какой-нибудь милой, но не очень нужной вещи, если в их кошельке есть деньги.

Избежать лишних искушений поможет простой способ. Как только вы получите зарплату, сразу отложите какую-то часть – обычно это 10-15% – на счет в банк. Причем, счет надо завести такой, с которого снять деньги будет достаточно сложно. Можно поступить еще проще – написать заявление в банк, и эти деньги будут списывать автоматически.

Для «нежданных» доходов – премия, выигрыш и т.д. – пользуйтесь правилом 50/50. Сделайте себе небольшой подарок на половину полученной суммы, а вторую положите «в кубышку».

Для того чтобы не оказаться в середине месяца с пустым кошельком, необходимо составить список обязательных расходов. Что туда входит? Как правило, это:

• квартплата;
• оплата мобильного телефона и интернета;
• расходы на транспорт/бензин;
• расходы на еду;
• «хозяйственные» деньги;
• развлечение;
• образование или обучение;
• непредвиденные расходы

Не складывайте деньги в одну «кучу» – заведите несколько конвертов и разложите их туда по статьям расходов. Тогда сразу будет видно, где вы «выбились из графика».

На чем сэкономить? Маленькие хитрости

Одежда и обувь. Старайтесь не покупать понравившуюся вещь сразу. Лучше заведите себе специальный блокнотик и записывайте туда все приглянувшиеся «тряпочки», название магазина, где вы их увидели и цену. Достаточно часто бывает, что через 2-3 часа вы приходите к выводу, что эта вещь вам абсолютно не нужна и вам ее не с чем носить. Тогда безжалостно вычеркивайте ее из блокнота.

А что же делать с теми, которые очень хочется и действительно нужно купить? Следите за распродажами и скидками. Узнав о распродаже, вы можете просто позвонить в магазин и спросить о наличии этой модели. Так вы сэкономите деньги и время.

Отправляясь на распродажу, не забудьте прихватить с собой блокнот с записями. Это поможет вам не растеряться и не накупить ненужных вещей. Крайне желательно взять с собой подружку-нытика, которая через час начнет стонать, что у нее кружится голова, устали ноги и она хочет на свежий воздух.

Да, не берите с собой много денег. У вас же записаны примерные цены, правда?

Парикмахерские. Это достаточно серьезная статья расхода, особенно для женщин. И что же ходить неухоженной? Конечно, нет! Проведите опрос среди своих приятелей и сослуживцев. Наверняка у них найдется знакомый парикмахер, принимающий на дому. Такая стрижка обойдется вам гораздо дешевле. То же самое относится к маникюру/педикюру и прочим «женским штучкам».

Продукты. И снова – списки. А что делать? Ведь вы же решили выяснить как копить деньги, а значит ко всем покупкам должен быть разумный подход. Составьте список продуктов длительного срока хранения. Их лучше закупить на 2-3 месяца сразу, в оптовых магазинах или на складах. Там же можно купить шампуни, мыло, туалетную бумагу, порошки и прочие хозяйственные мелочи.

Прикиньте, какие продукты и в каком количестве вам понадобятся в течение 1-2 недель. Приобретите дисконтную карту ближайшего гипермаркета и отправляйтесь туда. Внимательно сверяйтесь со списком и не отступайте от него.

Если вы закупаетесь в сетевом супермаркете, присмотритесь к продуктам, выпущенным под его маркой – как правило они дешевле. Обращайте внимание на материал и объем упаковки – в зависимости от этого цена на один и тот же товар может отличаться. «Ловите» промо-акции – их можно узнать по специальным ценникам.

Банковские карты. Конечно, банковские карты – вещь очень удобная. Однако для тех, кто пытается копить, этот способ оплаты не очень подходит. Всегда есть риск истратить больше, чем вы изначально планировали. «Живые» деньги гораздо нагляднее.

Потребительские кредиты. Старайтесь не брать потребительские кредиты. К чему вам лишние долговые обязательства?

Ведь вы и так уже поняли, как научиться копить деньги, правда? А значит, достаточно скоро вы сможете приобрести нужный товар за «свои кровные», а не за банковские деньги.

Ничего невыполнимого тут нет. Надо просто поставить себе цель и упорно идти к ней.

Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть

Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.

Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.

Эмоции влияют на способность копить

Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.

Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.

«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.

Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.

В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.

Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.

Заставить психологию работать на себя

Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.

По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.

Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.

Разобраться с частыми маленькими покупками

«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.

Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.

После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.

Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.

Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.

Разложить деньги по «четырем конвертам»

Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.

Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.

Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.

Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.

Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.

Больше зарабатывать и приумножать капитал

Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.

По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.

Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Во что вкладывать, зависит от риска, на который вы готовы пойти, а также от поставленной цели и предполагаемого срока ее реализации. Например, в недорогие дивидендные акции, корпоративные облигации , ETF и ПИФы. Подробнее можно почитать в другом нашем материале.

В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Как научиться копить деньги: несколько простых лайфхаков

Разумное управление финансами – основное правило жизни в достатке и с уверенностью в завтрашнем дне. Почему людям сложно копить, какая стратегия накоплений самая действенная и какие лайфхаки помогут регулярно откладывать деньги – разбираемся с экспертами МТС Банка.

Что мешает копить деньги?

Привычка тратить всё. И это не всегда следствие скромного дохода. Собственно, как и высокая зарплата не гарантирует наличия накоплений, если человек не умеет правильно распоряжаться деньгами и быть финансово грамотным. Копить можно при любом доходе, главное, правильно вести личный бюджет.

Отсутствие контроля над расходами. Если человек не знает, сколько в месяц тратит на обязательные платежи: коммуналка, связь, еда, проезд и т.п., он не может грамотно распоряжаться деньгами. Траты лучше записывать, ясность даёт понимание, где можно сэкономить и сколько можно отложить. Существует множество мобильных приложений, например, CoinKeeper, которые упростят процесс и сами посчитают ваши траты в разных категориях, а от вас потребуется только вносить в программу все свои расходы.

Жизнь взаймы. На крупные покупки иногда проще взять кредит, тем более по таким низким ставкам, как сейчас. Пока вы будете копить, инфляция будет обесценивать ваши средства. Таким образом, покупка в кредит может стоить вам даже дешевле. Но, если более 30% вашего дохода съедают платежи по кредитам – стоит пересмотреть свои расходы и задуматься, а реально ли вам нужны все те вещи, на которые вы берете кредит? У вас должны оставаться средства на жизнь и непредвиденные расходы после всех обязательных выплат.

Спонтанные траты под влиянием момента. Импульсивные покупки съедают львиную долю дохода. Важно уметь вовремя остановиться, подумать и оценить насколько нужна вам эта покупка. Есть вероятность, что это остановит вас от незапланированных трат.

Отказ от льгот. Многие не используют налоговый вычет за ипотеку, лечение, обучение, а также кешбэки и скидки, а это порой приличные суммы, которые также можно направить на сбережения.

Как начать копить деньги

Планирование и мотивация – лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

1. Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в таком-то отеле.

2. Берем необходимую для путевки сумму – 100 000 рублей.

3. Определяем дедлайн – к декабрю 2021 года.

4. Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с февраля 2021 года, то откладывая по 10 000 рублей, к декабрю наберем нужную сумму.

Цель должна быть достижимой без ущерба для нормального образа жизни: чтобы хватало на еду, проезд и другие необходимые траты. Ставя цель, здраво оцените свои возможности.

Жёсткие ограничения вроде «теперь хожу пешком и ем одну гречку» могут стать причиной подавленного настроения, срывов и даже нанести вред здоровью. В состоянии постоянного стресса накопить также не получится. От финансово грамотного планирования необходимо получать удовольствие – как от правильного питания. Результат новой хорошей привычки вы заметите сразу: пусть это и служит мотивацией.

Лайфхаки для начинающих копить

Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т.д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок к дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.

Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие расходы сократить, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т.п.

Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений – лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.

Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.

Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.

Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.

Если никак не получается копить, спросите себя, точно ли вам нужна та вещь, на которую вы собираете деньги. Возможно, стоит просто пересмотреть цель.

Техники, которые помогут копить

1. Шесть кувшинов – одна из самых популярных методик накопления, которую описал Т. Харв Экер в книге «Думай, как миллионер».

Суть: после получения дохода распределите деньги по шести «кувшинам» (конвертам) в определенной пропорции. Каждый «кувшин» отвечает за конкретную цель, и деньги оттуда могут быть потрачены только на неё:

первый «кувшин» – 55% доходов на ежемесячные траты (питание, проезд, коммуналку, быт);

второй «кувшин» – 10% доходов на развлечения и досуг (кафе, кино, театр и т. п.);

третий «кувшин» – 10% доходов на инвестиции (акции, облигации) с целью создания пассивного дохода;

четвёртый «кувшин» – 10% доходов на образование, курсы, тренинги, мастер-классы для себя и детей;

пятый «кувшин» – 10% доходов на финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например, холодильник, автомобиль, путёвки в отпуск;

шестой «кувшин» – 5% доходов на подарки и благотворительность.

2. Сбор «хвостиков» – метод предполагает ежедневное округление остатка по карте в меньшую сторону с отправлением избытка на сберегательный счёт. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, отправляем 673 рубля в сбережения. Либо 73 рублей, если ежедневно откладывать в копилку по несколько сотен рублей для вас слишком обременительно.

Если вам комфортнее использовать наличные, создайте ритуал каждый вечер – вынимать мелочь из карманов и класть в копилку, сами не заметите, как там соберется приличная сумма.

3. «Копилка» в банковском приложении. Практически все банки предлагают функцию «копилки» для создания накоплений автоматически. Можно выбрать один из способов:

зачисление фиксированной суммы: дату, периодичность и размер переводов вы назначаете сами, к примеру, 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;

по факту зачисления денег: перевод определённого процента от суммы поступлений на карту, например, пришла зарплата 40 000, 5%, то есть 2000 рублей, сразу списалось в «копилку»;

по факту расходов: перевод определенного процента от суммы ежедневных расходов – удобный вариант для тех, кто не может удержаться от незапланированных трат.

Банковская «копилка» подключается быстро, о сумме накоплений сообщается в SMS. Также в виде «кубышки» можно использовать накопительный счёт, который автоматически открывается к банковской карте. За сбережения здесь банк также будет начислять вам проценты – ещё один плюс в вашу копилку. А управлять финансами удобно онлайн – в мобильном приложении. Например, в приложении некоторых банков есть специальный сервис, который показывает историю трат. Такой «калькулятор» – хороший помощник в достижении финансовой цели.

Начните копить, и вы увидите результат, даже если у вас не доход миллионера. Будет ещё и бонус – гордость за себя и уверенность в завтрашнем дне.

Как вам статья?